车能“贷”、房能“贷”，稳稳的幸福也能“贷”？

“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。” 3月16日，江西某银行推出的“彩礼贷”在业内刷屏。最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年…...一系列操作刺激着人们的眼球。

“彩礼”最高贷30万、利率低至4.9%？银行：产品没上线

3月16日，一张江西某银行推出“彩礼贷”的宣传海报在业内传播开引起关注。

从海报宣传信息看，该款“彩礼贷”最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年。贷款用途被限定用于新婚旅行，购买车辆、首饰和家电。

不过，值得注意的是，“彩礼贷”的申请条件除了年满22周岁和连续工作一年以上两项基础条件，还特别注明了“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。

对于该产品的运营情况，该银行方面人士向记者确认，目前这笔贷款并未上线，手机银行APP显示的海报仅为宣传使用，“后续也不会有上线。”

当前，记者扫描该“彩礼贷”海报上标有“立即申请”的二维码，跳转结果显示的是该银行的个人消费信贷产品“快活贷”的页面，并非“彩礼贷”申请界 面。

这款“快活贷”产品的介绍显示，产品借贷金额最高30万元、年化利率最低至6.3%，借款期限最长可达1年。申请条件中除了年龄之外，可以是房贷类客户、该行代发客户、AUM客户、存量易得金客户、公积金及信用卡客户。

记者注意到，这家银行成立于2000年11月，由江西九江市八家城市信用社组建而成，2018年7月在港交所挂牌上市。财报显示，2020年上半年，该行银行实现营收51.3亿元，同比增长9.8%；实现归母净利润10.14亿元，同比下滑4.7%。

负债端，上半年该行存款总额较年初增长8.1%至2759.1亿元。其中，零售存款规模突破千亿大关，零售存款占比达38.4%，较年初上升超过2个百分点。截至2020年6月末，该行总资产达3910.5亿元，较年初增长7.6%。

职业、场景贷款名目繁多，业内：精准营销

事实上，除了这款“出圈”的消费贷产品，银行业内面向不同客群、不同消费场景的贷款产品名目繁多，除了大众接触较多的房贷、车贷之外，还有各种如“公积金贷”、“家装贷”、“天使贷”、“白领贷”.....

这之中，比如“公积金贷”，就是以申请人的公积金缴款记录作为重要的资信要素来发放的贷款，一些大行如建设银行、邮储银行等均有类似产品；而家装贷、装修贷、教育贷款等，则是针对用户群体在日常大额消费场景中的金融需求匹配的产品；而“天使贷”、“白领贷”，则是面向教师医护，白领工薪阶层的贷款产品，比如浙江的头部城商行运营的“白领通”产品，已经有十几年，客群和资产质量都非常稳定。

去年11月，记者节期间，由农业银行沈阳分行推出的一款名为“记者e贷”的产品，注明贷款利率仅为3.85%(仅在记者节前后一周时间左右可享有该利率水平，随后调整至4.5%)，这一利率水平与当时1年期LPR报价持平，更是低于银行当时的房贷利率水平，而引发广泛关注。

盘点这些信贷产品会发现，教师、护士、国有企业、事业单位工作人员、公务员、金融机构从业者等等都成为银行贷款产品的目标客户群体。而在利率水平上，这类产品往往在4.5%左右，相比之下同类型个人信用贷款产品往往在6.5%左右。部分产品如“记者e贷”的低利率水平往往为短期优惠推广利率。

“这种主要针对个别职业的贷款，其实从行里来看都不多，营销意义更大一些，可能是面向特定群体、拓展业务，吸引客户，有时候不挣钱纯走量。”上海某家银行的支行行长评价。

“为什么申请人一栏有职业偏好，实际审核往往首先也是看申请人的职业？这类产品推出的初衷，肯定是希望面向这部分群体，满足(他们的)细分需求。”浙江某股份行零售业务负责人告诉记者，市场竞争激烈，尤其是一些白名单优质客群，这也是深耕有真实消费需求、实际偿还能力客群的金融服务配套。

不过也许注意到的是，去年底以来，“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”也被监管层反复提及。去年底，银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

近期，已有马上消费金融、蚂蚁支付宝以及多家银行作出提示，告知申请人“贷款仅用于消费支出，请勿用于(包括但不限于)购房、购车、投资等消费金融被明令禁止的用途；请根据个人偿还能力理性借贷、理性消费。”

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